【新疆特稿】华夏银行创新服务小微之道

 

　　华夏银行乌鲁木齐分行小微企业服务的独特优势可归结为四点：建设高效的专营服务团队；打造专业的创新金融产品；围绕自治区的经济特点发展小微企业信贷业务；加强增信平台建设。
 

　　小微企业在新疆经济发展中承担着举足轻重的作用：数量占全疆企业总数的99.6%，工业增加值占全疆生产总值的30%，纳税占35.9%，承担了72.3%的就业。丰富的资源、优惠的政策、“丝绸之路经济带”的想象空间等，无疑都在支撑着新疆外来投资的增长和小微企业的巨大资金需求。

　　华夏银行一直坚持“中小企业金融服务商”的战略定位，如今，华夏银行乌鲁木齐分行已经成为支持新疆地区小微企业发展的一支生力军。据华夏银行乌鲁木齐分行行长王强介绍，自2011年5月成立中小企业信贷部乌鲁木齐分部以来，该行累计发放50多亿元小微企业贷款，表内外信贷业务余额为20.43亿元，小企业贷款客户数达到247户（数据截至2014年8月10日）。

　　“我行小企业信贷规模和质量控制位居当地中小股份制商业银行前列，增长速度始终能够达到‘两个不低于’的监管目标，分部小企业贷款也未出现过不良贷款，保持了较高的资产管理水平，2012年及2013年连续两年获得由新疆银监局颁发的‘新疆银行业小微企业金融服务先进单位’称号。”王强不无自豪地说。

四大优势专业服务小微企业

　　王强将华夏银行乌鲁木齐分行小微企业服务的独特优势归结为四点：建设高效的专营服务团队；打造专业的创新金融产品；围绕自治区的经济特点发展小微企业信贷业务；以及加强增信平台建设。

　　“秉承华夏银行中小企业服务‘小、快、灵’的理念，华夏银行中小企业信贷部乌鲁木齐分部专营小企业信贷业务，从机构设置、业务管理、产品开发、客户经理队伍、审批流程和信贷评审系统等方面，与大客户业务体系相独立，具有独立的小企业客户认定标准、独立的信贷评审系统、独立的信贷计划、独立的小企业客户经理队伍，真正做到‘专营、专业’。”

　　王强表示，作为承担全行小微企业金融服务业务的专营机构，中小企业信贷分部实行部门内岗位分离制度，并根据授信方式、授信额度大小，设置了差异化的信贷审批流程。

　　所有小微企业授信业务从调查、审查审批到贷款发放均在部门内部完成，实现了“2+1+1”的审批模式，即2个专职审批人和1个风险总监便可完成业务审批，最后由总经理下达批复便可实现放款。

　　“为进一步提升工作效率，分部专职审批人与客户经理同时开展客户调查，由此提高审批的效率、降低风险、减少工作的重复性。”王强表示。

　　此外，分部还通过“限时办结制”大大提高了服务效率--项目进入实际操作环节后，要求客户经理必须限时上报有关资料，在资料齐全的情况下，审批人员须在一个工作日内完成审批。

　　“好的产品是服务的基础。”王强表示，除了从管理机制、经营机制方面积极进行探索外，华夏银行乌鲁木齐分行还积极进行小企业业务产品创新，结合小微企业的经营特点，重点围绕贷款的担保方式、还款方式、计息方式等要素，从担保方式、贷款期限、利率定价、还款方式等方面进行了积极创新，运用灵活的产品组合和服务设计，整合形成“龙舟计划”（包括“创业通舟”、“展业神舟”、“卓业龙舟”三大系列产品），并为小企业客户量身打造了“年审贷”、接力贷、增值贷、快捷贷、循环贷等30多个专项融资产品和金融服务方案。

　　华夏银行乌鲁木齐分行积极进行小企业业务产品创新，结合小微企业的经营特点，运用灵活的产品组合和服务设计，整合形成“龙舟计划”（包括“创业通舟”、“展业神舟”、“卓业龙舟”三大系列产品），并为小企业客户量身打造了“年审贷”、接力贷、增值贷、快捷贷、循环贷等30多个专项融资产品和金融服务方案
 

　　举例而言，王强介绍，近年来，小微企业融资成本高问题十分突出。因为传统的流动资金贷款期限一般设定为1年以内，到期后企业仍有贷款需求必须先还后贷，若自身现金流不足，企业或采取民间借贷等途径“拆借周转”，或向银行申请贷款展期，但前者成本较高且易衍生风险，后者将作为央行征信系统不良记录影响企业征信。其中，民间借贷尤其是高利贷加大了企业的融资成本，不少小微企业反映的融资贵就包含了这部分转贷成本。

　　“为缓解这一难题，近期我行针对小企业‘转贷难’的问题，首家推出了‘年审贷’，即通过年审的客户无须签订新的借款合同就可以自动进入下一个融资时段。年审制贷款期限较长，授信期限1年，贷款期限最长3年，方便小企业合理安排生产周期，专注生产经营；还款方式也比较灵活，可根据小企业实际情况，最后一个融资时段前可以只付利息，不还本金，也可以提前偿还部分或全部贷款本金。‘年审贷’解决了小企业使用高成本的资金临时倒贷的难题，降低了企业的融资成本。”王强说。

　　华夏银行乌鲁木齐分行根据新疆区域经济特点，加强对自治区制造业、现代服务业、民生、“三农”等特色型资源型小企业的信贷投放，开展有规划、有计划的定向营销。

　　在现有的信贷结构中，该行向能源、建材、石化、煤炭等制造行业的小企业投放7.4亿元，向外贸、民贸等批发零售行业投放5.6亿元，向建筑及相关行业投放2.6亿元，向酒店商超等商业服务业投放1.95亿元，向三农行业投放1.2亿元。

　　华夏银行将选择小企业客户形象地比喻成“烧饼上找芝麻”。如果烧饼是一个行业、一个地区、一个产业或者一个大的集团公司，依附在它上面的星星点点的“芝麻”就是需要重点服务的小微企业。

　　华夏银行乌鲁木齐分行结合自治区主流经济特点及小企业特色产品适用范围，一是重点围绕能源、资源、电力、外贸等主流行业的上下游产业链进行投放；二是围绕集团客户做内部小企业业务成效已开始显现。

　　同时，该行加强了对集团内小企业客户的挖潜工作，围绕新疆主流经济开展小企业业务的规模有较大提高，目前该行对天山水泥、兵团建工、北新路桥、新赛股份等大集团客户内的子公司通过集团担保的方式给予了3亿多元的授信支持。

　　华夏银行乌鲁木齐分行十分注重打造平台。

　　一方面，通过加强增信平台建设，积极引入优质融资担保公司，为小微企业融资提供第三方担保服务，解决小微企业融资担保难的问题。

　　据悉，截至目前，华夏银行乌鲁木齐分行已经与11家融资担保公司签订了总额近17亿元的融资担保合作协议，有力地支持了小微企业的发展。

　　另一方面，在互联网快速发展的今天，华夏银行乌鲁木齐分行更是通过互联网“平台金融”，将小微企业和银行紧密结合在了一起。

　　“平台金融”模式的具体运作方式是，华夏银行通过自主研发的支付融资系统，与“平台”企业（主要是指一些大宗商品交易市场、供应链核心企业和市场商圈管理方的财务或销售管理系统）进行对接，整合“平台”内上下游中小微企业之间的资金流、物流等信息，将银行金融服务嵌入中小微企业的日常经营全过程，并通过网络为小微企业提供可自助发放与归还、循环使用和随借随还的“网络贷”。

　　华夏银行支付融资系统集信用中介、支付中介、信用创造、金融服务四大银行基础业务于一身，为小微企业客户提供不受时间、地域限制的在线融资、现金管理等综合化电子金融服务，这在面积广大的新疆地区尤其适用，王强指出。
 

　　尽管华夏银行乌鲁木齐分行的小微企业金融服务做得风声水起，但王强坦言，在新疆做小微企业面临着特殊的困难和挑战。

　　“小微企业难做，新疆的小微企业更难做。”王强说。

　　一方面，我国经济下行，导致一些产能过剩行业，如化工、煤化工、钢铁等，经营困难，有的甚至破产倒闭，进而使这些企业上下游的众多小微企业也陷入了生产困境。

　　另一方面，小微企业的诚信度普遍有待提高，这种情况在新疆更为突出，因为新疆有很多小微企业经营者来自其他省区，尤其是一些从事贸易的企业，大多在新疆当地没有固定资产，营业场所都是租用，缺乏合格抵押品，加大了银行的风险。

　　华夏银行乌鲁木齐分行根据新疆区域经济特点，加强对自治区制造业、现代服务业、民生、“三农”等特色型资源型小企业的信贷投放，开展有规划、有计划的定向营销
 

　　“我举一个例子，有一些企业专门骗取出口退税贷款，但被税务局查出是假退税后，不仅税务局的税退不回来，而且意味着银行的贷款也还不上。华夏银行乌鲁木齐分行从去年发现这个问题后，立即采取应急措施，目前已主动退出了十余家企业，及时控制住了风险。”王强说。

　　此外，由于小微企业的财务状况普遍较差，尤其是一些科技型的中小企业，其风险更难以预估。

　　因此，作为大力支持小微企业发展的银行，王强期望监管部门能够根据其支持小微企业力度的大小，在信贷规模、对不良贷款的容忍度，以及机构设置等方面给予一定倾斜。

未来道路更宽阔

　　尽管存在上述挑战，对于华夏银行乌鲁木齐分行未来的小微企业服务发展规划，王强仍然成竹在胸：

　　“第一，继续加大对自治区小微企业的信贷支持力度，力争使小企业贷款余额达到全行贷款总量的20%，即小企业贷款在年末达到26亿元，较年初增长8亿元。

　　“第二，构建多层次小企业业务经营体系。继续提升小企业专业化服务能力，形成分行、专营团队、特色支行（专业支行）、全功能支行多层次的机构经营格局。加大建设主营小企业金融业务的特色支行及特色团队力度，计划下一阶段增设1～2个小企业专营团队和经营小企业业务的特色支行。

　　“第三，推出适合自治区小企业融资特点的产品，即包含快捷贷、年审制贷款、POS刷卡贷、业主贷、增值贷5个标准化产品，为支持园区、”三农“、民生、文化等领域中小企业发展进行积极而有益的尝试。

　　“第四，优化信贷资源配置，保证满足小企业资金需求。我行每月专门对中小微企业信贷切块一定信贷规模，截至2014年7月末，我行的贷款整体增长8亿多元，中小微企业贷款就贡献了3亿多元。我行将在下半年对小企业贷款给予相对独立的信贷规模计划，集中资源，优先安排小企业的金融需求，增加对小微企业的信贷投入，通过优质金融服务助推银行信贷结构调整和发展方式转变。

　　“第五，继续执行减免服务收费，降低中小企业融资成本。我行目前已自主免收小企业服务费24项，包括小企业贷款承诺费、小企业法人账户透支承诺费及22项小额企业账户服务手续费。执行阶段性减免优惠服务5项，包括咨询顾问费、贷款意向书手续费、交易处理手续费、委托调查手续费、招投标信贷证明费等。同时我行近两年内免收小企业的商业汇票查询手续费、银行承兑汇票承诺费、验资费等17项服务收费，有效降低了小企业融资成本。”

　　王强表示，未来，在服务中小企业的过程中，华夏银行乌鲁木齐分行将不断探索更具特色和更贴近中小企业融资需求的经营思路和金融产品，根据客户特点、市场需求等细分中小企业信贷产品，因地制宜、量体裁衣，通过贷款期限、贷款金额、还款方式、担保方式的不同组合积极进行产品开发与创新，以满足不同区域、不同行业、不同层次中小企业的融资需求，帮助更多的中小企业成就事业梦想。