柳博：南粤银行的信贷工厂

 

　　今天我主要介绍三个方面，第一介绍一个业务，第二说一下我的看法，第三推荐一种合作方式。

　　南粤银行的前身是湛江市商业银行，现今资产规模达到1500亿元，在广东的主要城市，以及重庆、长沙都有布局。不同于过去对规模的过度追求，现今南粤银行开始强调风险资本回报，注重比较优势的建立。

　　就零售业务而言，南粤银行的特色主要是在高收益的无担保贷款和网络银行上。与许多城商行采用IPC技术，聚焦100万元左右的小微贷款业务有所不同，我们发现10万～50万元的无担保贷款是一片蓝海，参与者寥寥。

　　在这片细分市场，客户群体多为草根级小微客户，贷款目的多为经营周转，单笔贷款金额在20万元左右，平均利率21%，贷款期限以三年为主。这项业务的收益率很高。假设发放一亿元人民币的贷款，在接下来的三年里，21%的年化收益率减掉3%的损失、3%的经营成本及6%的资金成本，年化ROA是9%。

　　南粤银行以独立事业部方式运营无担保贷款业务，2013年8月成立首家分部并实现首笔放款，目前共有5家分部。去年年底余额突破10亿元，现在的余额突破20亿元。

　　我再简单介绍一下信贷工厂模式，信贷工厂的核心主要在于把制造业流水线的管理方式运用到无担保贷款业务上，从而保证产品的质量水平及规模效益。

　　信贷工厂有四个支柱。第一，数据化风控。采用大数法则，所有政策制定都依据客观数据而非经验，追求整体风险可控。第二，批量化销售。依托外部渠道批量获客。客户经理销售产能为500万～1000万元/人/月。第三，流程化运营，前中后台的标准化流程操作有效隔离和过滤了风险，同时保证了效率，80%的业务可以实现一天内放款，100%的业务三天内放款。第四，标准化产品，我们追求的是产品极致、标准、简单，只有这样，才能够实现前面三点的效果。

　　银行为什么要做这个业务呢？我认为有以下几点原因。

　　第一，对整个宏观市场而言，市场需要以房贷、车贷、小额贷款为代表的高质量、可证券化的信贷资产。第二，利率市场化为中小银行带来机遇，未来存款是有价的，经营高收益资产的能力将成为资本回报、盈利以及存款的解决手段。小额无担保贷款就是这类高收益资产业务，但经营该业务的壁垒较高，包括历史数据经验、信贷工厂的设计和运营能力、批量获客的销售能力、标准化产品设计能力、评分卡等基于数据的风险管理能力等。

　　我们认为，这个细分市场很大，区域性的城商行之间的竞争相对很小，合作可能性远远大过潜在竞争。南粤银行愿意分享相关的经验技术，与兄弟银行共同经营，实现最大程度的共赢。

　　合作模式可以分为三个阶段：

　　第一阶段，我做你看。合作银行只需提供资金，由我们来运营信贷工厂，合作银行一边看一边学习，同时在我们的支持下完成销售队伍、制度及系统方面的建设。在此阶段，合作银行可获得无风险资金收益。

　　第二阶段，一起做。合作银行负责前台销售环节，但由于后台需要规模效应，在前台规模无法支撑信贷工厂运营的情况下，我们负责征信、审批及贷后环节。在此阶段，双方按照约定的比例共担风险。

　　第三阶段，你做我看。合作银行全流程运营信贷工厂，我们作为顾问做好后续咨询，尤其是风控层面的工作。在此阶段，我们仅收取少量的服务费。